O que o futuro da precificação dinâmica significa para o seguro

17.10.2022 - Fonte: Insurtalks

A demanda do consumidor por conveniência está crescendo a cada dia, com muitos esperando apólices de seguro personalizadas de suas operadoras, entregues no momento da necessidade e feitas sob medida para eles. A realidade enfrentada pelas seguradoras é que os mecanismos de classificação impulsionados por software legado não são mais adequados, com uma pressão crescente para explorar novos caminhos para oferecer experiências perfeitas.

Positivamente, no entanto, a digitalização do seguro está criando continuamente novos caminhos para fornecer eficiência – tanto internamente quanto para o consumidor final. Investir em tecnologias inovadoras, incluindo recursos aprimorados de dados e análises, permite que as empresas atendam às demandas em evolução, gerem valor real e melhorem a agilidade operacional.

A evolução desses recursos significa que as seguradoras agora têm as ferramentas necessárias para fornecer apólices adaptadas aos perfis de risco de clientes individuais e que podem ser adaptadas em tempo real à medida que as circunstâncias mudam. Os hábitos de condução, por exemplo, podem refletir-se no custo do seguro automóvel graças aos dados telemáticos capturados por uma 'caixa preta' a bordo. Enquanto isso, no campo do seguro corporativo, a deterioração dos cascos de barcos com base nas rotas percorridas e nas condições climáticas pode ser examinada para informar o seguro de casco marítimo.

Isso é conhecido como preço dinâmico.

O que é preço dinâmico?

A precificação dinâmica é comumente usada por companhias aéreas e hotéis para equilibrar oferta e demanda, com serviços de compartilhamento de viagens como o Uber recentemente trazendo o modelo para o discurso público. No entanto, a proliferação de tecnologia avançada em setores anteriormente baseados em papel significa que setores como seguros podem aproveitar os mesmos princípios para atender melhor seus clientes.

A precificação dinâmica permite que as seguradoras respondam e atuem de acordo com as mudanças do mercado em tempo real, de acordo com as expectativas dos consumidores. Com a tecnologia e os recursos certos, as seguradoras podem implantar preços rapidamente e de uma maneira que reflita essas expectativas.

Como resultado, apólices mais baratas podem ser oferecidas a clientes de baixo risco, enquanto os segurados de alto risco terão um modelo de prêmio diferente. Isso envolve avaliar quanto risco um cliente realmente representa, levando em consideração coisas como uso e comportamentos avessos ao risco, e permitindo que os preços evoluam contra mudanças circunstanciais.

Tradicionalmente, o processo de coleta de dados para implantação de taxas leva vários meses, em grande parte devido à natureza dos sistemas legados. As mudanças no mercado levam tempo para serem filtradas em políticas, o que significa que elas são entregues de forma ineficiente aos consumidores.

Particularmente no contexto do aumento da inflação e da crise do custo de vida, os consumidores que enfrentam restrições financeiras e mudanças nas circunstâncias pessoais exigem ofertas oportunas. Fornecer tarifas desatualizadas com base em dados antigos corre o risco de os consumidores recorrerem a seguradoras que podem fornecer um serviço mais tranquilo e opções mais competitivas, especialmente porque o custo de troca de produtos e operadoras de seguros diminuiu enormemente nos últimos anos, possibilitado em parte pelo aumento da sites de comparação.

Eficiência habilitada pela tecnologia em seguros

Adotar a verdadeira transformação digital em seguros significa adotar uma mudança para preços dinâmicos e tecnologias sofisticadas como IA. A adoção de preços orientados por IA permitirá que as seguradoras mantenham relevância e viabilidade em um mercado em constante mudança.

Serviços como cotações instantâneas têm sido uma característica das apólices de seguro há algum tempo, no entanto, à medida que os algoritmos de precificação amadurecem e a telemática conectada e os dispositivos de Internet das Coisas (IoT) continuam a proliferar, a explosão de pontos de dados disponíveis para clientes individuais garantirá que eles sejam cuidadosamente adaptados a cada segurado.

Ao contrário dos mecanismos tradicionais baseados em regras que não podem se ajustar a eventos imprevistos, plataformas sofisticadas podem alavancar ferramentas de tomada de decisão, como cenários hipotéticos, permitindo que as seguradoras simulem cenários baseados em dados que preveem resultados de preços com as maiores chances de sucesso. Milhões de taxas e opções de produtos podem ser calculados todos os dias graças a soluções orientadas a análises, que extraem e sintetizam insights de comportamentos do dia-a-dia, permitindo que as empresas escalem com facilidade e, ao mesmo tempo, ofereçam aos consumidores mais conveniência e personalização que desejam.

Embora o investimento inicial inicial de tempo e recursos possa impedir algumas seguradoras de implementar um sistema de precificação dinâmico, na realidade, essas soluções costumam ser mais econômicas do que os sistemas legados, principalmente no longo prazo.

Plataformas de seguro únicas de ponta a ponta que combinam implantação iterativa com capacidade de definição de tarifas e execução dão às seguradoras uma vantagem competitiva, mesmo durante condições de mercado desafiadoras. A capacidade de responder em tempo real às mudanças nas preferências e comportamentos dos consumidores, ao mesmo tempo em que garante a conformidade e a governança sobre o processo de criação de tarifas, permite que as empresas obtenham valor quase imediatamente.

Preços baseados no uso em seguros

O que diferencia os sistemas verdadeiramente avançados de seus concorrentes é a capacidade de personalizar as ofertas de produtos com base em insights granulares.

As necessidades e comportamentos dos consumidores são diferentes do que eram há 20 ou até dois anos. Por exemplo, alguns preferem pagar o seguro com base em seus hábitos de direção, em vez de pagar por uma taxa genérica de tamanho único. De fato, uma pesquisa do IBM Institute for Business Value (IBV) revelou que 50% dos clientes preferem produtos feitos sob medida, sinalizando para as seguradoras que a data de expiração de sistemas desatualizados está se aproximando rapidamente.

Modelos de seguro baseado em uso dinâmico (UBI), que podem capturar e analisar grandes quantidades de dados telemáticos, permitem que as seguradoras passem de modelos padronizados de compra e renovação anual para um ciclo contínuo em que as ofertas são constantemente adaptadas aos padrões comportamentais de um indivíduo. Eles também estão permitindo o crescimento da economia compartilhada, oferecendo a capacidade de pagar por milha para compartilhamento de carro ou pagar por estadia para serviços de compartilhamento de residência.

O número de pontos de dados e sinais que os modelos de preços dinâmicos podem utilizar para gerar taxas personalizadas é vasto. No seguro de mobilidade, as tecnologias podem avaliar tudo, desde a aderência do motorista às restrições de velocidade até os quilômetros percorridos e a frequência com que eles trocam de faixa. Enquanto isso, ajustes automatizados de preços podem ser feitos de forma mais rápida e fácil com base em dados e situações atuais, ao contrário da tarefa altamente manual e demorada associada aos modelos tradicionais. Assim, as seguradoras podem reagir rapidamente aos desenvolvimentos do mercado e aos preços dos concorrentes.

O futuro da precificação dinâmica

Os preços dinâmicos estão subindo de nível de acordo com a aceleração da adoção digital. A ascensão dos carros autônomos, por exemplo, é um catalisador para planos de seguro auto hiperpersonalizados e em tempo real.

Imagine este cenário: um motorista tira o carro do modo autônomo e mapeia uma rota potencial em seu GPS, que é compartilhada com sua seguradora de mobilidade por meio de seu assistente pessoal smartwatch. Eles são imediatamente direcionados para uma rota alternativa que tem uma probabilidade muito menor de acidentes e danos aos automóveis devido à distribuição de carros na estrada. Ao aceitar a sugestão, o motorista é notificado de que o prêmio do seguro de mobilidade caiu alguns pontos, enquanto o prêmio do seguro de vida diminuiu também para dar conta de níveis mais baixos de risco.

As tecnologias que permitem esses ecossistemas interconectados já existem e muitas estão disponíveis para os clientes. À medida que a IA e o big data se integram mais profundamente à vida cotidiana por meio de dispositivos conectados, sejam relógios inteligentes, assistentes domésticos ou carros autônomos, os indivíduos verão os benefícios da análise preditiva e a grande quantidade de pontos de dados que reformularão as reivindicações , subscrição e preços.

Para as seguradoras, a melhor defesa contra o atraso nas rápidas mudanças setoriais é partir para a ofensiva, encontrar a melhor solução tecnológica compatível com os sistemas corporativos e implementar um software de precificação avançado que possa evoluir de acordo com as necessidades do cliente.